Как правильно выбрать кредитную карту?

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале 2015 года продолжилось снижение темпов выдачи розничных кредитов населению. Наибольшее снижение зафиксировано в сегменте необеспеченного кредитования: по потребкредитам на 7,97%, по кредитным картам – на 5,90%. Тем не менее эксперты считают, что самым быстрорастущим сегментом кредитования в текущем году будут кредитные карты. Какие условия предлагает рынок на сегодняшний день разбирались Dengi.161.ru.

В первом квартале 2015 года банки продолжили сокращать темпы выдачи новых кредитов, что привело к дальнейшему снижению портфеля розничного кредитования. Но такое развитие событий было ожидаемым и не новым. Снижение темпов кредитования шло весь 2014 год, что было связано с более тщательным подходом к оценке рисков, вызванным снижением кредитного здоровья розничных заемщиков.

«За период с 1 апреля 2014 года по 1 апреля 2015 года объемы портфеля розничных кредитов россиян сократились на 4,27%. В последние месяцы дополнительное напряжение на рынке розничного кредитования создают высокая учетная ставка Банка России и рост процентных ставок по банковским кредитам. Все это снизило привлекательность кредитов для населения. В итоге темпы выдачи розничных кредитов сократились на 40-70% в зависимости от кредитного продукта», – отметил генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Конкретно по кредитным картам: банки в январе 2015 года сократили выдачу кредитных карт в России на 40% (по сравнению с январем 2014 года) до 400 тыс. В феврале показатель также снизится, сообщает НБКИ. На снижение выдачи кредитных карт повлияло ужесточение банками условий оформления кредитов и рост ставок по картам до 25,9-33,9%.

С января по март 2015 года наблюдалось практически полная остановка выдачи кредитных карт. Исключение составляли только заплатанные клиенты либо проверенные заемщики с хорошей кредитной историей. На данный момент ситуация начинает меняться – банки активизировались с рассылкой предложений потенциальным клиентам. При этом пик оживления карточного кредитования ожидается в середине лета 2015 года.

«Единственный портфель, который будет расти в 2015 году - это кредитные карты. В ВТБ24 - это традиционно один из самых быстрорастущих сегментов. Кредитный карточный портфель за 2014 год вырос на 24% и составляет 93 млрд рублей В настоящий момент в ВТБ24 можно открыть кредитную карту со ставкой от 22%. Рынок кредитных карт перспективен. В конце прошлого года мы даже запустили новый продукт - кредитную «Карту мира». С ее помощью можно копить бонусные баллы на полет любой авиакомпанией. В плане выдачи кредиток условия те же: надо иметь хорошую кредитную историю и подтвержденный доход», - рассказал начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24 Дмитрий Лепетиков.

Лидеры рынка карточного кредитования: Сбербанк с долей на рынке в 29,8%, «Альфа-банк»-7%, «ТКС-банк» – 7%, «ВТБ 24» – 6,9%

Лидеры рынка карточного кредитования предлагают сегодня различные условия. Прежде всего разнятся процентные ставки. От 22% до 65%. Средняя ставка по кредитным картам составляет 28%. Различные условия предлагают банки и по стоимости годового обслуживания: от 0 до 4500 рублей и по уровню ежемесячной комиссии за обслуживание от 0 до 700 рублей. Поэтому при оформлении кредитной карты стоит обращать внимание на полную стоимость кредита. Для карты ее так же обязаны рассчитать, как и для потребкредита. Расчет производится из условия, что владелец карты снимет весь кредитный лимит единовременно и выйдет за рамки беспроцентного периода (если он есть). Внимание: в данном случае в полной стоимости кредита будут учитываться только проценты за пользование деньгами в течение года. Ни комиссии за снятие наличных, ни комиссии за обслуживание счета и т. д. здесь не отражается.

Как считает управляющая филиалом «Ростовский» банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая, заемщики обращают прежде всего на процентную ставку при выборе кредитного продукта. Но это необъективный способ оценки стоимости банковского продукта. Помимо ставки, которая при оформлении продукта в каждом конкретном случае меняется в большую сторону (от заявленной в рекламе продукта), до сих пор существуют «скрытые» комиссии, которые не всегда озвучиваются клиенту.

Что делать, чтобы сравнить предложения банков по кредитным картам и выбрать наиболее оптимальное? Вот что советуют эксперты:

1. Отправить онлайн заявку в несколько банков. В заявке необходимо указать, какой кредитный лимит по карте вы рассчитываете получить. Внимание! Не стоит указывать кредитный лимит превышающий ваш официальный ежемесячный платеж более чем в пять раз – это существенно повысить годовую ставку по карте (от 2% до 5%).

2. При разговоре с сотрудником банка, который сообщит вам о положительном решении и озвучит предлагаемые банком условия задайте вопросы: о годовом обслуживании, о ежемесячной комиссии за обслуживание карты, о стоимости выпуска карты, о комиссии за снятие наличных в банкоматах банка-держателя карты и о минимальной ежемесячном платеже от суммы задолженности.

3. Далее произведите расчеты самостоятельно и сравниваем несколько кредитных продуктов по «итого» -это будет наиболее объективный способ оценки выгодности карточного кредитного продукта. Изначальное условие: на карте установлен кредитный лимит 100 рублей. Ставка которую предлагает банк 28%.

4. • проценты за год пользование деньгами (всем кредитным лимитом) – 28 000 рублей.
• стоимость годового обслуживания (учитываем даже если деньги списывают со второго года использования карты) – 3500 рублей.
• стоимость выпуска карты – 300 рублей.
• стоимость ежемесячной комиссии за обслуживание карты – (350 рублей в месяц) – 4200 рублей.
• комиссия за снятие наличных (6%) – 6000 рублей.

Итого: 42 000 рублей.