Кредитки по почте – семь раз подумай

Участились случаи обращения россиян в Роспотребнадзор с жалобами на банки, которые рассылают кредитки по почте. По словам пострадавших, из-за отсутствия документов с полными условиями кредитования они годами вносят платежи, но при этом все равно остаются должны банку. Разорившемуся заемщику не остается ничего иного, как в судебном порядке требовать расторжения кредитного договора и признания задолженности погашенной.

Как правило, кредитная карта приходит по почте без сопровождающих документов, в которых указан срок кредитования, полная стоимость кредита, ставка и график платежей. Либо же условия кредитования нередко содержатся в отдельном документе, который является составной частью кредитного договора, а потребитель не требует его. В итоге заемщик прилежно вносит ежемесячные платежи на протяжении нескольких лет, а когда обнаруживает, что переплатил уже довольно солидную сумму, начинает вчитываться в договор.

«Обычно используется следующая схема – заемщик берет потребительский кредит на определенный товар в магазине бытовой техники. И, подписывая длинный кредитный договор, не читает его целиком. Многое еще зависит от консультанта, который может создать эффект полной осведомленности в данном вопросе и убедить своими словами клиента в том, что ему предоставлена полная информация в устном виде, и что условия банка прозрачны. Надо понимать: банку выгодно говорить только то, что принесет выгоду ему, но никак не клиенту. Поэтому прежде чем что-то подписать, это надо прочитать», – рассказывает старший аналитик ИФК «Солид» Артур Ахметов.

Это один из способов «законтрактовать» человека по рукам и ногам. Подписывая договор на потребительский кредит в магазине, клиенты как правило не замечают, что подписываются и под своим согласием на выпуск именной кредитной карты, которую он получает по почте, при этом ни об условиях погашения кредитной задолженности, ни о процентных ставках ничего не сказано, так как эти условия прописаны в том же договоре на потребительский кредит.

В случае, если в почтовый ящик приходит кредитка без полного текста кредитного договора, прежде чем снимать деньги, стоит все-таки обратиться в банк за разъяснениями по условиям кредитования. Согласно закону «О защите прав потребителей», при оформлении кредита заемщик должен быть ознакомлен со всеми условиями кредитования, в том числе и с полной стоимостью кредита и графиком платежей.

Между тем сегодня далеко не все банки готовы предоставить график платежей по кредитным картам. Это происходит потому, что выпуская карту, банк не выдает кредит, а предоставляет право совершения операций в рамках предусмотренного кредитного лимита. То есть пока клиент не воспользовался заемными деньгами, ссудной задолженности нет. Соответственно, нет и графика платежей. У тех же банков, где есть график платежей по кредитке, этот расчет мало похож на жизненный, так как предполагает, что клиент в первый же день снимет с карты все деньги и будет расплачиваться минимальными ежемесячными платежами.

Есть еще нюансы и с активацией кредитной карты «в подарок» – именно активация присланной кредитки рассматривается финансовой организацией как согласие на заключение кредитного договора и использование начисленного кредитного лимита. Пока карта не активирована – клиент не несет ни за что ответственность. Активировать карту можно по телефону, в ближайшем офисе банка или совершив любую операцию (даже посмотрев остаток по карте) в банкомате с использованием личного ПИН-кода. Иногда карты по почте приходят вместе с ПИН-кодом и в случае кражи корреспонденции гражданам приходится в судебном порядке доказывать свою непричастность к «повешенному кредиту».

В любом случае, после получения кредитной карты по почте, необходимо очень внимательно ознакомиться с условиями ее оформления и использования, которые должны описываться в сопроводительном письме. Если заемщика предлагаемые условия не устраивают, то лучше не только не активировать карту, но и уничтожить ее.

Что должно насторожить: